계산기에 금액과 수익률을 넣으면 미래 자산이 바로 표시됩니다. 하지만 결과가 정확한 계산이라는 것과 실제로 그 돈을 받는다는 것은 다릅니다. 계산 결과는 입력한 수익률·기간·추가 납입·복리 주기의 조건에 달려 있습니다.
1. 복리는 이익이 다시 계산의 바탕이 되는 구조입니다
이 글에서 확인할 내용
SEC의 투자자 교육 자료는 복리에서 원금뿐 아니라 이미 얻은 이자에도 이자가 붙는 원리를 설명합니다.
공식 근거: 공식 자료 확인
설명용으로 100만 원을 연 5%로 두고, 매년 이익을 재투자하며 세금과 비용이 없다고 가정해보겠습니다.
첫해 말: 105만 원
둘째 해 말: 105만 원 × 1.05 = 110만 2,500원
셋째 해 말: 110만 2,500원 × 1.05 = 115만 7,625원
단리라면 같은 원금에 매년 5만 원을 더해 3년 뒤 115만 원입니다. 가정상 차이는 7,625원입니다. 복리 결과에는 이익을 남겨 다시 불리는 조건이 포함됩니다.
2. 연 5%를 월 5%로 넣으면 다른 계산입니다
계산기의 수익률 입력란이 연간인지 월간인지 확인해야 합니다. 기간도 연·월 중 무엇인지 맞춰야 합니다. 숫자만 같다고 같은 조건이 아닙니다.
SEC 계산기는 초기 금액, 월 추가 납입, 기간, 추정 연간 이율과 복리 주기 등을 입력하도록 구성됩니다. 도구의 단위를 확인한 뒤 입력하세요.
공식 계산기: 공식 자료 확인
3. 정기 납입을 넣으면 납입 시점도 중요합니다
처음 넣는 100만 원과 매달 추가하는 10만 원은 같은 기간 동안 운용되는 돈이 아닙니다. 첫 번째 추가 납입액과 마지막 납입액은 운용 기간이 다릅니다.
그래서 매달 납입한 총액 전체에 처음부터 동일 기간 복리를 적용하면 안 됩니다. 납입이 월초인지 월말인지에 따라서도 계산이 달라질 수 있습니다. 계산기의 가정이 명확하지 않으면 실제 상품 견적으로 사용하지 마세요.
4. 평균 수익률만 알면 결과가 정해질까요?
가상 투자에서 첫해 +20%, 둘째 해 -20%라면 100만 원은 120만 원을 거쳐 96만 원이 됩니다. 변화율의 단순 평균은 0%지만 원금으로 돌아오지 않습니다.
반대로 매년 같은 0%를 입력한 계산은 100만 원이 그대로입니다. 일정 수익률 계산기와 변동하는 실제 투자 경로를 구분해야 하는 이유입니다. 추가 납입이나 인출이 있다면 각 시점의 변화까지 결과에 영향을 줍니다.
5. 실제 계획에 쓰려면 세 가지 결과를 분리하세요
첫째, 납입원금 합계입니다. 자신의 저축으로 쌓이는 금액을 확인합니다.
둘째, 세금·비용을 반영하기 전 가정 결과입니다. 예상 수익률을 보장된 금리로 표현하지 않습니다.
셋째, 실제 계약의 과세·비용·재투자 조건을 반영한 추정입니다. 확인되지 않은 항목은 미확인으로 남깁니다.
높은 수익률 하나만 넣는 대신 여러 가정을 비교할 수 있습니다. 다만 낮은 가정도 최악의 손실을 모두 표현하는 것은 아니며 원금 손실 가능성이 있는 상품을 고정 금리 예금처럼 취급하면 안 됩니다.
입력 전 체크리스트
– 수익률의 단위와 확정·추정 여부
– 초기 금액과 추가 납입액
– 운용 기간과 복리 주기
– 이익 재투자 여부
– 세금·비용 포함 여부
– 중간 인출·변동 수익률의 처리
Q. 이자를 생활비로 쓰면 같은 복리 결과인가요?
A. 이익을 계속 재투자하는 가정과 다릅니다. 실제 인출 조건을 반영해야 합니다.
Q. 계산기 결과를 목표 금액으로 써도 되나요?
A. 계획을 점검하는 시나리오로 활용하되 확정 지급액으로 표현하지 마세요.
계산기 화면을 저장할 때 입력 조건도 함께 기록하세요. 미래 금액보다 ‘무엇을 가정했는가’가 계획의 신뢰도를 결정합니다.
작성자 CML / 오류 제보 changelife925@naver.com
단리와 복리를 같은 가정으로 비교하기
설명용으로 원금 100만 원, 연 5%, 2년, 세금·비용·추가 납입 없음, 매년 같은 수익률이라는 가정을 둡니다. 실제 상품의 예상 수익이나 보장 금액은 아닙니다.
| 방식 | 2년 뒤 계산 | 가정 결과 |
|---|---|---|
| 단리 | 100만 원 + 5만 원 + 5만 원 | 110만 원 |
| 매년 전액 재투자 | 100만 원 × 1.05 × 1.05 | 110만 2,500원 |
| 비교 전에 확인 | 실제 재투자·비용·세금 여부 | 가정이 다르면 재계산 |
매달 추가로 넣는 돈도 같은 식에 더하면 되나요?
추가 납입금은 처음 원금과 투자 기간이 다릅니다. 납입한 날짜와 금액을 따로 기록하고, 계산기가 매월 납입 시점을 어떻게 처리하는지 확인하세요. 처음 원금에 모두 합쳐 전체 기간의 수익률을 적용하면 오래 투자하지 않은 돈까지 같은 기간으로 계산할 수 있습니다.
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자료 확인 기준: 2026-10-04. 제도와 상품 조건은 바뀔 수 있으므로 실제 이용 전 공식 안내를 확인하세요.